“Mi deducible es de $5,000”. (El sujeto de la foto es un maniquí). – Getty Images/iStockphoto
Ésta es una pregunta breve, pero importante: ¿Es terriblemente imprudente abolir el seguro de vivienda? Ya no estoy seguro de poder evidenciar 4.000 dólares al año. (No tengo hipoteca). Mi deducible es de $5,000.
Dueño de casa
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Su seguro de hogar es casi el doble del costo promedio del seguro de hogar que asume el propietario promedio. – Ilustración de MarketWatch
Anular el seguro de vivienda no es necesariamente imprudente, pero es financieramente arriesgado si no se tiene un fondo de emergencia muy ilustre y no hay apetito por el aventura. Renunciar al seguro podría ser una osadía lamentable si sus ahorros son mucho menores que el costo de reparación o reconstrucción, no puede permitirse el abundancia de cubrir un señuelo importante sin sufrir dificultades financieras graves y/o desea tranquilidad en punto de exponerse a pérdidas en el peor de los casos.
Una póliza típico para propietarios de viviendas cubre muchos (pero no todos) los riesgos importantes y excluye cosas como inundaciones y terremotos, a menos que compre una cobertura por separado. Pero además se importación tranquilidad y el conocimiento de que si el techo de su casa se cae durante una tormenta o, Todopoderoso no lo quiera, hay un incendio conveniente a un cableado eléctrico defectuoso o a un adaptador que no es capaz de transportar el voltaje, no enfrentará miles o potencialmente cientos de miles de dólares en gastos que no puede afrontar. En otras palabras, no te quedarás sin hogar.
Aproximadamente una de cada siete viviendas ocupadas por sus propietarios en Estados Unidos no está asegurada. Eso es según este estudio realizado por LendingTree del año pasado. Se debe en parte a que algunos propietarios, como usted, dicen que no pueden satisfacer las primas, y en parte al cambio climático, así como a la incapacidad de algunas personas de siquiera estabilizar sus casas contra condiciones climáticas extremas. Así que usted no es el único que enfrenta esta opción: guerrear para satisfacer primas crecientes o quedarse sin seguro, y arriesgarse a costos financieros catastróficos.
“Esto ha sido particularmente evidente en estados como Florida, California y Luisiana, donde las aseguradoras se retiraron o aumentaron drásticamente las primas en respuesta a las crecientes amenazas climáticas”, dice el referencia. “Con menos aseguradoras en el mercado, los propietarios de viviendas se quedan con opciones de cobertura limitadas, y a menudo prohibitivamente caras. En algunos casos, las primas se han duplicado o incluso triplicado en sólo unos pocos abriles, lo que hace que sea financieramente inviable para muchos propietarios amparar la cobertura”.
Tu seguro de hogar no es despreciado, eso no lo puedes desmentir. De hecho, es casi el doble del costo promedio del seguro de vivienda que asume el propietario promedio. El estadounidense promedio paga casi 2.500 dólares al año por un seguro de hogar, según una averiguación realizada por Bankrate, el sitio de finanzas personales. Eso es casi un 10% más en los últimos tres abriles. (Eso no incluye el impuesto a la propiedad, que puede oscilar entre $1,500 al año y más de $7,000, dependiendo de dónde viva y del tamaño de su propiedad).
Sin una hipoteca (por cierto, felicidades), el prestamista no exige ningún seguro, por lo que sigue siendo personalmente responsable de todas las pérdidas asociadas con su vivienda. Eso no solo incluye daños a su hogar sino además reclamos de responsabilidad si algún (incluidos los huéspedes de la casa) resulta herido en su propiedad. Ser propietario tajante de su casa no elimina estos riesgos. No tener seguro sólo tiene sentido si tienes suficientes activos líquidos para cubrir el peor de los casos. Podrían ser miles o, en el caso del seguro de responsabilidad, incluso millones.
Se puede negociar un seguro de vivienda, tanto para dominar las primas antiguamente de un señuelo como para mejorar los acuerdos a posteriori de una pérdida. Pregunte a las posibles aseguradoras sobre descuentos en sistemas de seguridad, detectores de humo, calificación energética, tecnología de hogar inteligente, facturación electrónica o incluso si no es fumador. Combinar pólizas de vivienda y de automóvil con el mismo proveedor puede originar ahorros de hasta un 20% en algunos casos. Aumentar su deducible además puede dominar las primas (es mejor satisfacer un deducible más stop a cambio de una prima más depreciación que tener que cargar con una cargo de $200,000 por la reconstrucción).
Un referencia publicado el año pasado por el Área del Riquezas encontró que la mayoría de las no renovaciones están relacionadas con mayores costos asociados con el cambio climático. Las tasas de no renovación fueron aproximadamente un 80% más altas en las áreas que enfrentan los mayores riesgos de desastres relacionados con el clima, según el referencia. El cambio climático además está aumentando los costes para las compañías de seguros. Entre 2018 y 2022, las aseguradoras gastaron más en áreas con los mayores riesgos climáticos, y en algunos casos pagaron más en siniestros que las primas que cobraron.
Contrate a un corredor si es necesario. Sigue llamando y sigue intentando encontrar la cobertura adecuada.
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