Existen reglas mínimas de retiro que podrían tener un gran impacto en su salubridad financiera durante la renta. / Crédito: the_burtons/Getty Images
Alcanzar $1 millón en sus ahorros para la renta es un hito importante, uno que muchos estadounidenses tal vez nunca alcancen. Pero lo que quizás no se dé cuenta es que alcanzar ese número no significa que pueda animarse exactamente cómo y cuándo entrar a los fondos de su cuenta de renta, al menos no del todo. Esto se debe a que, una vez que se alcanza cierta tiempo, el gobierno federal interviene con su propio conjunto de reglas, exigiéndole que comience a retirar plata de sus cuentas con impuestos diferidos en un cronograma específico, independientemente de si en realidad necesita los ingresos.
Esas reglas de retiro para la renta quizás sean ahora más relevantes que nunca. Posteriormente de todo, las turbulencias del mercado, la inflación persistente y las crecientes preocupaciones sobre el peligro de duración han puesto la planificación de la renta en el centro de atención de millones de estadounidenses. Y a medida que los jubilados dependen cada vez más de las cuentas IRA tradicionales y de los 401(k) para financiar sus últimos abriles, la mecánica de cómo y cuándo deben realizar retiros puede tener consecuencias radicales para sus facturas de impuestos, sus beneficios de Seguridad Social y la durabilidad a espléndido plazo de sus ahorros.
Entonces, ¿cuál es el exiguo que debe retirar cada año en una cuenta de renta con un saldo de $1 millón? Asimilar esa respuesta (y lo que podría significar para su panorama financiero más amplio) es una cuarto fundamental del rompecabezas de la planificación de la renta.
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¿Cuál es el exiguo que debe retirar de una cuenta de renta de $1 millón?
Las distribuciones mínimas requeridas (RMD) son retiros anuales obligatorios que el Servicio de Impuestos Internos (IRS) exige de la mayoría de las cuentas de renta con impuestos diferidos, incluidas las IRA tradicionales y los 401(k). Según las reglas actuales, la mayoría de los jubilados deben comenzar a percibir RMD a los 73 abriles. La cantidad que usted debe cada año se calcula mediante una fórmula sencilla:
Saldo de la cuenta ÷ hacedor de esperanza de vida = RMD
El hacedor de esperanza de vida proviene de la Tabla Uniforme de Vida del IRS, que describe esta información por tiempo. Para un retirado con un saldo de $1 millón, así es como se desglosan los cálculos de retiro exiguo en diferentes edades:
73 abriles: el hacedor de esperanza de vida es 26,5 a los 73 abriles, lo que significa que un saldo de $1 millón requeriría un retiro exiguo de aproximadamente $37 736 por año. 75 abriles: con un hacedor de 24,6 a los 75 abriles, el retiro requerido aumenta a aproximadamente $40 650 por año. 80 abriles: el hacedor de esperanza de vida cae a 20,2 en este punto, lo que eleva el RMD anual a un retirado de 80 abriles a unos 49.505 dólares.
Lo que ilustran los cálculos anteriores es que su hacedor de esperanza de vida disminuye con la tiempo y el porcentaje de su cuenta que debe retirar aumenta cada año. Y eso es cierto incluso si el mercado ha pequeño su saldo de renta.
Las implicaciones fiscales de los retiros de renta agravan esta situación. El IRS negociación las distribuciones mínimas requeridas de las cuentas tradicionales con impuestos diferidos como ingresos ordinarios, lo que significa que un retiro requerido decano puede empujarlo a una categoría impositiva más incorporación, provocar un aumento de impuestos sobre sus beneficios del Seguro Social o aumentar sus primas de Medicare a través de montos de ajuste relacionados con los ingresos, comúnmente conocidos como recargos IRMAA.
Todavía vale la pena señalar la penalización por eludir un RMD. Si acertadamente la fuero nuevo redujo la pena máxima, aún puede contraponer un cargo de hasta el 25% del monto que debería haberse retirado, lo cual es un parada precio por un descuido que de otro modo se podría evitar.
Sin bloqueo, si tiene varias cuentas de renta, la provisión se vuelve más compleja. Los RMD de IRA a menudo se pueden ampliar y tomar de una sola cuenta, pero los retiros 401 (k) generalmente deben tomarse de cada cuenta individualmente.
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¿Qué inversiones para la renta debería ampliar a su cartera ahora mismo?
Los jubilados están atravesando un panorama de inversión complicado en este momento. La inflación es elevada y va en aumento, las tasas de interés siguen siendo relativamente altas y la volatilidad del mercado no ha desaparecido, lo que ha llevado a muchos inversores a revisar la forma en que están estructuradas sus carteras de renta.
Para algunos, eso podría significar ampliar más inversiones generadoras de ingresos. Por ejemplo, los certificados de depósito (CD), los títulos del Hacienda, las cuentas del mercado monetario y las cuentas de parquedad de parada rendimiento siguen ofreciendo rendimientos competitivos en comparación con los últimos abriles, lo que proporciona una forma de producir un interés constante y al mismo tiempo preservar el renta.
Las acciones que pagan dividendos incluso resultan atractivas para muchos inversores jubilados. Las empresas establecidas con un sólido historial de dividendos pueden proporcionar ingresos y potencial de crecimiento a espléndido plazo, ayudando a los jubilados a perdurar el ritmo de la inflación a lo espléndido del tiempo.
Las anualidades son otra opción que vale la pena considerar, especialmente para quienes buscan un ingreso mensual predecible. Las anualidades fijas, en particular, pueden complementar los pagos de la Seguridad Social y resumir la presión sobre los jubilados para que retiren grandes cantidades de sus cuentas de inversión durante las crisis del mercado.
El oro incluso está atrayendo una atención renovada. Los precios del oro subieron bruscamente a principios de este año en medio de preocupaciones sobre la inflación, tensiones geopolíticas e incertidumbre económica, y aunque se han moderado un poco desde entonces, siguen siendo altos, especialmente según los estándares históricos. Si acertadamente el oro no genera ingresos como las acciones o las inversiones de renta fija, muchos jubilados lo utilizan como útil de diversificación y posible protección contra la volatilidad del mercado.
El resultado final
Si ha creado una cuenta de renta de $1 millón, el IRS tiene voz clara sobre cómo entrar a ella una vez que cumpla 73 abriles. El retiro exiguo requerido dependerá de su tiempo y del saldo de su cuenta flagrante, y aumentará con el tiempo, lo que podría remodelar su panorama fiscal y su logística de ingresos más amplia de maneras que exigen una atención cuidadosa. Al mismo tiempo, las inversiones que mantiene yuxtapuesto con esas cuentas siguen siendo importantes, así que asegúrese de optimizar periódicamente su cartera para satisfacer sus micción y, al mismo tiempo, cerciorarse de cumplir con los requisitos de retiro para evitar sanciones costosas pero innecesarias en el camino.
