Los avances en medicina han ampliado los “primaveras dorados” de muchos jubilados y todavía han aumentado el número de primaveras que los ahorros para la retiro deben cubrir los gastos de la vida diaria.
Esos primaveras adicionales pueden conllevar un precio significativo en forma de aumento de los costos de atención médica. Estudios recientes sugieren que la atención médica puede convertirse en un pago de retiro de seis cifras, incluso para las personas que hacen “todo proporcionadamente”. Sin confiscación, la planificación se retrasa. Una indagación nuevo de DA Davidson entre adultos estadounidenses encontró que, si proporcionadamente 8 de cada 10 están preocupados por los costos de atención médica durante la retiro, menos de la parte han tomado medidas para planificarlos. ¿Por qué la desconexión?
Una de las razones por las que muchas personas posponen la planificación es un estribillo general: “Estoy sano. Me cuido”. En otras palabras, el sesgo de optimismo (la creencia de que “no me sucederá a mí”) puede conducir silenciosamente a la inacción.
Los hábitos saludables son importantes, pero no eliminan la exposición a los costos. La sorpresa para muchos jubilados no es que existan gastos de atención médica; es la magnitud de esos gastos y la ligereza con la que pueden cambiar a posteriori de un diagnosis, procedimiento o nuevo medicamento. Una vida más larga significa que los ahorros deben explayarse más, y los costos de atención médica a menudo aumentan más rápido que la inflación común. Esa incertidumbre hace que el tema sea tratable de posponer. Según la indagación de DA Davidson, sólo el 16% de los encuestados dijeron que se sienten muy proporcionadamente informados sobre lo que puede costar la atención sanitaria durante la retiro.
Un segundo coeficiente que impulsa la procrastinación es la suposición de que “Medicare lo cubrirá”. Medicare es una almohadilla esencial, pero no es una opción completa ni un linde al pago. Los jubilados aún pueden carear costos de saquillo significativos, que incluyen:
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Primas y costos compartidos
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Gastos dentales, de la sagacidad y de la concierto
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Ciertos costos de recetas
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Cuidado de custodia a holgado plazo
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Limitaciones de red y fuera del dominio, según el diseño del plan
Para muchos prejubilados que pasaron décadas con cobertura patrocinada por el empleador, las reglas y compensaciones de Medicare no les resultan familiares, lo que facilita subestimar lo que verdaderamente puede costar la atención médica para la retiro.
Algunos estudios estiman que Medicare cubre aproximadamente dos tercios de los gastos totales de atención médica, dejando el resto a los jubilados.
Conveniente a que el camino de las micción futuras de atención médica es incierto, muchos jubilados construyen lo que yo llamo una “cartera de gastos de atención médica”: múltiples posibles que pueden trabajar juntos en circunstancia de reconocer de un solo enfoque. Eso puede incluir ahorros, una HSA (si es elegible) y decisiones de cobertura complementaria, entre otras herramientas. En la indagación de DA Davidson, las estrategias citadas con viejo frecuencia fueron Medicare Advantage o planes complementarios de Medicare (47%), cuentas de retiro (35%), cuentas de capital personales (34%), seguro de atención a holgado plazo (17%) y HSA (13%).
