Un error popular al economizar para la compensación es concentrar toda su energía mental en un número: sus ahorros.
Pero si acertadamente es esencial tener un gran saldo 401(k) y IRA, no es un plan completo.
Sin una reserva de efectivo para emergencias, los gastos inesperados pueden descarrilar su logística de retiro de ahorros, obligándolo a traicionar activos durante las caídas del mercado o incluso difundir facturas de impuestos innecesarias.
La verdadera preparación para la compensación requiere un colchón de efectivo dedicado para manejar emergencias que son completamente predecibles en categoría, incluso si su momento sigue siendo un intriga.
A continuación se explica cómo construir una red de seguridad que proteja su estilo de vida y su persistencia.
Según un prospección del Centro de Investigación sobre la Subsidio del Boston College, la compensación rara vez es un camino financiero tranquilo (1).
Su estudio encontró que el 83% de los hogares de jubilados experimentan al menos un pago inesperado en un año determinado.
Para un hogar característico, estos shocks de pago representan aproximadamente del 10% de su ingreso anual.
El estudio identificó tres categorías principales donde se agrupan estos costos:
-
Micción del hogar en días difíciles: reparaciones y mantenimiento por un promedio de aproximadamente de $3,300.
-
Gastos familiares: Ayuda a hijos o familiares, con un promedio de unos 5.700 dólares.
-
Atención médica: deposición médicas de saquillo que promedian aproximadamente de $4,100.
Si acertadamente estos costos son comunes, muchos jubilados no están preparados.
El estudio informa que sólo el 58% de los hogares de decano tiempo tienen suficiente efectivo para cubrir un año de crisis previstas.
Otro 16% podría arreglárselas recurriendo a las cuentas de compensación, pero un preocupante 27% se queda corto incluso a posteriori de agotar tanto el efectivo como los activos de compensación.
Repasar más: El patrimonio neto promedio de los estadounidenses es de unos sorprendentes 620.654 dólares. Pero casi no significa carencia. Aquí está el número que cuenta (y cómo hacer que se dispare)
Durante sus primaveras laborales, muchos gastos de emergencia se ven exacerbados por la pérdida del empleo. En la compensación, ese aventura desaparece, pero lo que está en articulación en una emergencia en verdad aumenta.
Durante la compensación, ya no podrá “ganarse la salida” de una preparación sorpresa.
Cuando ya no recibe un cheque de cuota, tiene una capacidad limitada para reponer los ahorros a través del trabajo, lo que hace que el tamaño de sus reservas iniciales sea un hacedor existencial en la planificación de la compensación.
Beneficiarse las cuentas de compensación para cubrir la reparación de una caldera o un deducible médico genera dolores de individuo en materia de impuestos y plazos.
Si tiene menos de 59 primaveras y medio, aceptar una distribución anticipada de una IRA tradicional o 401(k) puede difundir una multa del 10% por parte del IRS, adicionalmente de los impuestos sobre la renta habitual.
Incluso para aquellos mayores de 59 primaveras y medio, un retiro alto y no planificado puede empujarlos a una categoría impositiva más suscripción o aumentar sus primas de Medicare, haciendo que esa “emergencia” sea significativamente más costosa que el precio de formalidad.
Encontrar la zona Ricitos de Oro para su fondo de emergencia es secreto para el éxito a derrochador plazo.
Según los hallazgos del Boston College, un objetivo de narración debería ser que al menos el 10% de su ingreso anual se mantenga en ahorros líquidos específicamente para shocks de pago.
Según AARP, muchos asesores financieros sugieren un colchón más sólido de 18 a 24 meses para gastos esenciales. Este decano colchón proporciona tranquilidad durante la volatilidad prolongada del mercado, permitiéndole dejar intacta su cartera invertida mientras el mercado se recupera (2).
Por otra parte, sus circunstancias individuales además influyen en este caso: “Los jubilados con ingresos estables y carteras líquidas pueden escasear menos efectivo, mientras que aquellos con decano aventura médico o menos flexibilidad necesitan más”, dice el planificador financiero certificado Joon Um (3). “El objetivo no es maximizar el efectivo. Es tener suficiente habitable para evitar traicionar inversiones a derrochador plazo en el momento errado”.
Sin secuestro, existe el exceso de efectivo.
Tener cantidades excesivas de efectivo nítido puede permitir que la inflación erosione silenciosamente su poder adquisitivo. La AARP recomienda prohibir este fondo a 24 meses de gastos para que el resto de su patrimonio pueda permanecer invertido y crecer.
Sus reservas de emergencia deben priorizar la solvencia en primer extensión y el rendimiento en segundo extensión.
Las cuentas de peculio de parada rendimiento (HYSA) o cuentas del mercado monetario son el extensión principal para acumular efectivo nítido. Ofrecen comunicación instantáneo y desde 2022 ofrecen mejores tasas de interés que las cuentas corrientes o de peculio habitual.
Muchas cuentas del mercado monetario además ofrecen tasas de interés más altas y efectivo accesible. Estas cuentas invierten en títulos a corto plazo como humanidades del Caudal (T-bills).
Todavía puede comprar humanidades del Caudal directamente del Caudal a través de su sitio web TreasuryDirect. Estos títulos se emiten a plazos que van de 4 a 52 semanas.
Sin secuestro, vale la pena señalar que este proceso requiere poco de trabajo y que puede obtener el mismo beneficio manteniendo una cuenta del mercado monetario o un ETF que invierta en humanidades del Caudal.
La CFPB enfatiza que abastecer estos fondos en una cuenta dedicada, separada de sus gastos diarios, crea un remate psicológico que protege el parné para el propósito previsto (4).
Si desea fijar su compensación hoy, siga este situación de tres pasos:
Primero, defina su número “esencial” para calcular su almohadilla mensual para costos de vivienda, servicios públicos, alimentos, seguros y médicos. Multiplique esto por 18 o 24 para encontrar su rango objetivo.
Puede utilizar el punto de narración del 10 % de los ingresos del estudio de BC como control secundario para cerciorarse de estar cubierto en caso de crisis no esenciales, como ayudar a miembros de la comunidad.
En segundo extensión, cree una estructura de varios depósitos para evitar poner todo su efectivo en un solo extensión.
Configure pequeños depósitos de comunicación instantáneo para ahorros, un depósito de nítido más alto en una cuenta de ahorros de parada rendimiento o una cuenta del mercado monetario y un depósito de capa superior con ETF de humanidades del hacienda o certificados de depósito a corto plazo para evitar que se vea obligado a traicionar inversiones a derrochador plazo en el momento errado.
Paso tres, automatice sus ahorros. Si todavía está trabajando, aproveche las disposiciones de SECURE 2.0, como las Cuentas de Reducción de Emergencia Vinculadas a Pensiones (PLESA), que permiten el almacenamiento en gusto de emergencia dedicado adentro de un plan de compensación.
Si ya está retirado, programe una pequeña transferencia de su fuente de ingresos a su fondo de emergencia hasta completarlo.
Combine el método del cubo con medidas preventivas como el mantenimiento anual de la vivienda y las revisiones de los costos compartidos de Medicare para asegurar que, cuando llegue una crisis, sea un inconveniente beocio en extensión de un desastre financiero.
Únase a más de 200 000 lectores y obtenga primero las mejores historias y entrevistas exclusivas de Moneywise: información clara seleccionada y entregada semanalmente. Suscríbete ahora.
Confiamos sólo en fuentes verificadas e informes de terceros creíbles. Para obtener más información, consulte nuestras pautas y ética editorial.
Centro de Investigación sobre la Subsidio del Boston College (1); AARP (2); CNBC (3); Oficina de Protección Financiera del Consumidor (4)
Este artículo proporciona sólo información y no debe interpretarse como un consejo. Se proporciona sin seguro de ningún tipo.
